Manual de créditos y Cobranzas (página 2)

cash convert malaga

Existen diferentes sistemas de finaciamiento, cada uno de ellos esta destinado para cada cada tipo de cliente o solicitante de creditos a continuacion detallamos estos sistemas

5.1.- CRÉDITO DIRECTO (PERSONAS NATURALES) (MONEDA EXTRANJERA)

Mediante este sistema se otorgan creditos a personas naturales, bajo la bienvenida de saber de cambio, con las siguientes condiciones en la forma de plazo:

Nota. Si fuera el caso en el cual alguna empresa acepte estas condiciones se tramitara el credito.

5.2.- FACTURAS POR COBRAR U ORDEN DE Adquisición (EMPRESARIAL)

(MONEDA Franquista O MONEDA EXTRANJERA)

Creditos otorgados a empresas Corporativas o A1 con buena calificacion en el sistema SBS (financiero y Comercial)

5.3.- CHEQUES DIFERIDOS (EMPRESARIAL)

(MONEDA Franquista O MONEDA EXTRANJERA)

Creditos otorgados con el respaldo de un Titulo valía (cheque) dirigidos a empresas que presenten basicamente buenos movimientos en sus cuentas corrientas de bancos.

5.4.- Humanidades EN DESCUENTO (EMPRESARIAL) (MONEDA EXTRANJERA)

Creditos otorgados mediante la aceptacion de cultura de cambio, este sistema esta sujeto a la aceptacion para el descuento respectivo por nuestro cárcel, para lo cual la empresa soliciatnte debera tener buena informacion en el sistema comercial – financiero y no debera mostrar protesto de trivio recientes

Operaciones de traspaso con tarjetas de crédito

La comisión que cobra el uso de tarjetas se encuentra aproximadamente del 5%

sobre el valía de cesión, por lo que el precio de saldo final debera cubrir ese costo,sin comunicación al cliente.

En estos dos ultimos casos son operaciones directas entre el cliente- soliciatante y el sotabanco, donde una vez aprobada la operación y habiendo firmado la documentacion respectiva entre estas dos entidades, el cárcel emite la orden de importación respectiva dirigida nuestra empresa,comprometiendo el plazo por parte de ellos una vez entrega la mercaderia al cliente.

Empresas en el rubro Arrendamiento Financiero

AMERICA LEASING S.A. Arrendamiento Financiero

CITILEASING S.A. Arrendamiento Financiero

CREDITO LEASING S.A. Arrendamiento Financiero

WIESE SUDAMERIS LEASING S.A. Arrendamiento Financiero

5.7.-CONVENIOS CON ENTIDADES DE FINANCIAMIENTO

Son entidades bancarias, financieras, cajas municipales, cajas rurales, que atraves de convenios pueden financiar la saldo de productos a clientes, bajo condiciones de creditos y pagos distintas a las ofrecidas por nuestra empresa.

CAJAS MUNICIPALES DE Parquedad Y CRÉDITO

Willy Escobedo Zegarra
María del Socorro Acuña Otero
Wilber Dongo Díaz

054-285127 (D)
054-289394
054-289864 Fax

Alfredo Raúl Velazco Huayhua (e)
Carlos Tamayo Caparó
Darío Héroe Urribarri

084-237171
084-233660 Fax
084-261037

Luis Vigo Llempén
Luis Alberto Vigo Llempén
Juan Julio Avalos Carranza

José Dialecto Altamirano
Luis Ñahui Tojo
Mirtha Hilario Yrribari

Av. Oscar R. Benavides y Mariscal Castilla Nº 299
Chincha Inscripción

Edgar Berrocal Vargas
Ciro Yacsahuache Hermano
Henri Francisco Camayo Montalván

064-233511
064-216516
064-212840 Fax

Carlos Constantino Uribe García
Edwin Olivera Guillén
Francisco Abilio Hilario Soto

056-229448
056-211700
056-225620 Fax

José Guillermo Ramos Legua
Jaime Guzmán Ramos
Miguel Italo Ciccarelli Godoy

Juan Antonio Herrán Peralta
José Miguel Cruz Córdova
Juan Herrán Peralta

Julio César Cabrera Díaz
Cicilio Guillermo Cordero Grigoletto
Rosa Cuadros Castro (e)

056-535206
056-533397
056-533074
056-532612 Fax

Pedro Talledo Coronado
Laura Rumiche Briceño
Marcelino Encalada Viera

073-884300
073-321950
073-337078 Fax

Luis Alfredo Valiente Castro
Bertha Isabel Fernández Oliva
Samy Wilfredo Calle Renteria

Oscar David Bohorquez Vega
Jorge Fernando Alcalá Blanco
Vicente Avalos Huamaní

Av. San Martín Nº 710 con Pasaje Vigil
Tacna

052-725305
052-744272
052-741312
052-727807 Fax

Walter Leiva Ramírez
Francisco Martín Gonzalez Rodriguez
Roberto Carlos Guanilo Pulido

044-205048
044-294155
044-222986
044-294000
044-298317 Fax

6.- Proceso de Evaluación de Crédito y Cobranzas

7.- Proceso para la evaluación de Crédito

El otorgamiento del crédito está determinado por la capacidad de suscripción del solicitante que, a su vez, está definida fundamentalmente por su flujo de caja y sus informes crediticios.

La evaluación del solicitante para el otorgamiento del crédito comercial debe considerar encima de los conceptos señalados en el párrafo antecedente, su entorno crematístico, la capacidad de hacer frente a sus obligaciones frente a variaciones cambiarias, las garantías preferidas, preferidas de muy rápida realización y preferidas autoliquidables, la calidad de la dirección de la empresa y las clasificaciones asignadas por las demás empresas del sistema financiero.

Para evaluar el otorgamiento de créditos MES, de consumo e hipotecario para vivienda, se analizará la capacidad de cuota en pulvínulo a los ingresos del solicitante, su patrimonio neto, precio de sus diversas obligaciones, y el monto de las cuotas asumidas para con la empresa; así como las clasificaciones asignadas por las otras empresas del sistema financiero.

Para la evaluacion de creditos podemos seguir el ulterior procedimiento:

7.1- PASO Nº 1RECEPCION DE SOLICITUD DE CRÉDITO Y DOCUMENTACIÓN

Se debera recepcionar la solicitud de credito debidamente llenada según el formato lo indica, es importante que el solicitante consigne los datos generales, direcciones, telefonos, referencias comerciales y bancarias, fortuna patrimoniales, asi mismo deben estar anexados los documentos en fotocopia que han solicitado como requisitos

7.2.3.- Comprobación en Central de peligro

Esta empresa nos brinda información del solicitante, la cual han sido recabada de la Superintendencia de Banca y Seguros, Sunat, Cámara de Comercio y otras entidades particulares con el sucesivo detalle

DATOS E IDENTIFICACIÓN DEL SOLICITANTE.- según este detalle podemos obtener el RUC, Estado del contribuyente, direcciones, en caso de una empresa quienes son sus representantes legales, en caso de una persona natural si es representante legítimo de una o varias empresas

ENDEUDAMIENTO DEL SOLICITANTE .- según este detalle nos brinda información del solicitante a nivel de la SBS, en la cual podemos obtener la calificación de sus últimos 6 meses según su endeudamiento con entidades financieras, así como la cantidad de entidades con las que viene operando, así como el detalle de su endeudamiento

Se deberá tener presente las referidas calificaciones que la SBS según detallamos a continuación:

A.- CLASIFICACIÓN DEL DEUDOR DE LA CARTERA DE CRÉDITOS COMERCIALES

  • Presenta una situación financiera líquida, con bajo nivel de endeudamiento patrimonial y adecuada estructura del mismo con relación a su capacidad de suscitar utilidades. El flujo de caja no es susceptible de un deterioro significativo en presencia de modificaciones importantes en el comportamiento de las variables tanto propias como vinculadas con su sector de actividad; y,
  • Cumple puntualmente con el cuota de sus obligaciones.
  • Adicionalmente y sin perjuicio de lo establecido en los incisos a) y b) precedentes, la empresa del sistema financiero considerará si el deudor:

    a) Tiene un sistema de información consistente y actualizado, que le permita conocer en forma permanente su situación financiera y económica;

    b) Cuenta con una dirección calificada y técnica, con apropiados sistemas de control interno;

    c) Pertenece a un sector de la actividad económica o ramo de negocios que registra una tendencia creciente; y,

    d) Es enormemente competitivo en su actividad.

    CATEGORÍA CON PROBLEMAS POTENCIALES (1)

    El deudor presente cualquiera de las características siguientes:

  • Una buena situación financiera y de rentabilidad, con moderado endeudamiento patrimonial y adecuado flujo de caja para el cuota de las deudas por hacienda e intereses. El flujo de caja tiende a debilitarse para afrontar los pagos, poliedro que es sumamente sensible a modificaciones de variables relevantes; o,
  • Incumplimientos ocasionales y reducidos que no excedan los 60 días.
  • El deudor presente cualquiera de las características siguientes:

  • Una situación financiera débil y un nivel de flujo de caja que no le permite atender el plazo de la totalidad del renta y de los intereses de las deudas, pudiendo cubrir solamente estos últimos. La proyección del flujo de caja no muestra mejoría en el tiempo y presenta ingreso sensibilidad a modificaciones menores y previsibles de variables significativas, debilitando aún más sus posibilidades de suscripción. Tiene escasa capacidad de suscitar utilidades; o,
  • Incumplimientos mayores a sesenta (60) días y que no exceden de ciento vigésimo (120) días.
  • El deudor presente cualquiera de las características siguientes:

  • Un flujo de caja manifiestamente insuficiente, no alcanzando a cubrir el cuota de renta ni de intereses; presenta una situación financiera crítica y muy parada nivel de endeudamiento, y se encuentra obligado a entregar activos de importancia para la actividad desarrollada y que, materialmente, son de magnitud significativa con resultados negativos en el negocio; o,
  • Incumplimientos mayores a ciento vigésimo (120) días y que no exceden de trescientos sesenta y cinco (365) días; o,
  • El deudor presente cualquiera de las características siguientes:

  • Un flujo de caja que no alcanza a cubrir los costos de producción. Se encuentra en suspensión de pagos, siendo factible presumir que igualmente tendrá dificultades para cumplir eventuales acuerdos de reestructuración; se encuentra en estado de insolvencia decretada o está obligado a traicionar activos de importancia para la actividad desarrollada, y que, materialmente, sean de magnitud significativa; o,
  • Incumplimientos mayores a trescientos sesenta y cinco (365) días.
  • B.- CLASIFICACIÓN DEL DEUDOR CONSIDERADO COMO MES Y DEL DEUDOR DE LA CARTERA DE CRÉDITOS DE CONSUMO

    Son aquellos deudores que vienen cumpliendo con el plazo de sus cuotas de acuerdo a lo convenido o con un postergación de hasta ocho (8) días calendario.

    CATEGORÍA CON PROBLEMAS POTENCIALES (1)

    Son aquellos deudores que registran postergación en el cuota de sus cuotas de nueve (9) a treinta (30) días calendario.

    Son aquellos deudores que registran relegamiento en el cuota de sus cuotas de treinta y uno (31) a sesenta (60) días calendario.

    Son aquellos deudores que registran retroceso en el suscripción de sus cuotas de sesenta y uno (61) a ciento vigésimo (120) días calendario.

    Son aquellos deudores que muestran retroceso en el cuota de sus cuotas de más de ciento vigésimo (120) días calendario.

    C.- CLASIFICACIÓN DEL DEUDOR DE LA CARTERA DE CRÉDITOS HIPOTECARIO PARA VIVIENDA

    Son aquellos deudores que vienen cumpliendo con el cuota de sus cuotas de acuerdo a lo convenido o con un involución de hasta treinta (30) días calendario.

    CATEGORÍA CON PROBLEMAS POTENCIALES (1)

    Son aquellos deudores que muestran postergación en el cuota de treinta y uno (31) a noventa (90) días calendario.

    Son aquellos deudores que muestran relegamiento en el suscripción de noventa y uno (91) a ciento vigésimo (120) días calendario.

    Son aquellos deudores que muestran relegamiento en el cuota de ciento veintiuno (121) a trescientos sesenta y cinco (365) días calendario.

    Son aquellos deudores que muestran retroceso en el plazo de más de trescientos sesenta y cinco (365) días calendario.

    CARTERA MOROSA.- según este detalle nos informa la situacion de su cartera por cobrar que posee el solicitante, es asegurar que personas o empresas le estan debiendo

    INFORMACIÓN NEGATIVA.- según este detalle nos presenta la información negativa que posee el solicitante a nivel de Cuentas Corrientes Cerradas, Tarjetas de Créditos Anuladas, Sistema de Consolidado de Morosidad (información de deuda con terceros), Boletín de Trivio Protestadas, información de Deuda con Sunat, información de deuda con AFP?S

    como retribuir una deuda de monotributo

    7.2.3.- Demostración DE DOMICILIO Y Sindical.

    Se deberá proceder a realizar visitas al domicilio y centro sindical del solicitante y aval ( si fuera el caso) con el ulterior carácter:

    Domiciliaria.- Confirmar que el solicitante habite o sea propietario del domicilio con documentos acreditables, asi mismo de guisa objetiva comprobar status de la vivienda, muebles con los que cuenta, entorno corriente.

    Profesional.- Confirmar la relación gremial del solicitante con la empresa donde labora (decadencia profesional, cargo, sueldo) en el caso de ser trabajador dependiente, si fuera el caso de ser independiente se debera corroborar (pasado del negocio, mercadería en stock, maquinaría para producción, número de trabajadores, afluencia de clientes)

    En uno y otro casos se debera tener presente la ubicación del domicilio y del centro sindical, considerando que aquellas direcciones ubicadas en zonas peligrosas o de dificil ataque no podran clasificar para el crédito.

    Primera entrevista de crédito.- En la primera entrevista se deberá tratar de obtener la longevo información posible tales con la ulterior ayuda memoria

  • Cuales son sus fuentes principales de financiamiento
  • C.- Datos Financieros (Negocios o Empresas)

  • Todo crédito debe tener lugar por una etapa de evaluación por más simple y rápida que sea
  • Todo crédito tiene aventura por tratable y bueno y aceptablemente protegido que parezca
  • El examen del crédito no pretende apurar con el 100% de la incertidumbre del futuro, sino que solo disminuya
  • Cedido que en las decisiones de crédito no estamos actuando con variables exactas, debe divertirse un rol muy importante el buen criterio y sentido global
  • Historial Generales anteriores a crédito
  • 7.2.4. – Comprobación DE REFERENCIAS BANCARIAS Y COMERCIALES.

    Sé deberá proceder a revisar las referencias de terceros tanto de instituciones financieras (bancos) y comerciales (Proveedores), buscando obtener la ulterior información:

  • Fila de crédito obtenida por el solicitante
  • Tipos de líneas obtenidas (crédito, sobregiro, descuento, etc.)
  • Movimiento promedio en cuentas corrientes.
  • Esta información nos permite tener una visión sobre el comportamiento del solicitante con otras instituciones, teniendo en cuenta que muchas veces existe un mejor comportamiento con instituciones financieras que con instituciones comerciales.

    7.2.5.- CONSIDERACIONES EN LA REVISIÓN DOCUMENTARIA

  • El DNI debe presentar el ultimo holograma con narración a las últimas elecciones, caso contrario se rechazará el expediente.
  • Los recibos por servicios deben ser del ultimo mes y debidamente cancelados .
  • La cuota mensual no debera exceder del 30% del ingreso mensual del solicitante en caso de una persona natural
  • La ubicación del domicilio y/o centro gremial del solicitante debera estar interiormente de la jurisdiccion que abarque la sucursal, y no debera estar considerado en el interior de zonas peligrosas o de dificil comunicación.
  • Las personas casadas deberan presentar los datos de sus conyugues, asi deberan firmar los dos los dodumentos respectivos.
  • Se considerara como propiedades del solicitante siempre y cuando acrediten mediante ficha de registra registral en cual figure a su nombre
  • En caso de personas naturales con negocios el ingreso promedio mensual se determinara con el promedio de sus ventas declaradas en la declaracion mensual del IGV.
  • En caso de las Empresas Juridicas, los poderes del representante procesal deberan estar expresamente considerados en la ficha de registros públicos.
  • En caso de empresas juridicas la aceptacion de literatura de cambio sera por la persona designada expresamente en los la ficha de registros públicos, generalmente es el representante judicial. Puede que existiera la posibilidad que fueran dos firmas mancomunadas
  • En caso de personas juridicas el ingreso promedio mensual se determinara con el promedio de sus ventas declaradas en la declaracion mensual del IGV.
  • En caso de personas juridicas, se tomara en relato el promedio mensual de ventas en relacion con las ventas declaradas en su declaracion anual del impuesto a la renta del deporte mencionado.
  • En caso de personas juridicas debera considerarse su utilidad del adiestramiento susodicho obvio en la declaracion anual del impuesto a la renta
  • Se rechazara aquellos expedientes que presenten:
  • Informacion comercial o financiera negativa
  • Calificacion SBS de problema potencial, deficiente, dudoso y pérdida
  • Cuentas corrientes cerradas con pasado a 1 año
  • La informacion crediticia actualizada de un cliente es basica, por lo que periodicamente debe ser reactualizarse esta información.
  • Si un cliente dejo de ser cliente activo mas de 1 año debera retornar a presentar todo su expediente y ser evaluado nuevamente
  • Normalmente se emplean varias modalidades de procedimientos de cobro. A medida que una cuenta envejece más y más, la mandato de cobro se hace más personal y más estricta. Los procedimientos básicos de cobro que se utilizan en el orden que normalmente se siguen en el proceso de cobro.

  • CARTAS. Luego de cierto número de días contados a partir de la vencimiento de vencimiento de una cuenta por cobrar, normalmente la empresa envía una carta en buenos términos, recordándole al cliente su obligación. Si la cuenta no se cobra interiormente de un periodo determinado luego del expedición de la carta, se envía una segunda carta más perentoria. Las cartas de cobro son el primer paso en el proceso de cobros de cuentas vencidas.
  • LLAMADAS TELEFÓNICAS. Si las cartas son inútiles, el directivo de créditos de la empresa puede seducir al cliente y exigirle el suscripción inmediato. Si el cliente tiene una excusa bastante, se puede hacer arreglos para prorrogar el periodo de plazo.
  • UTILIZACIÓN DE AGENCIAS DE COBROS. Una empresa puede entregar las cuentas incobrables a una agencia de cobros o a un abogado para que las haga efectivas. Normalmente los honorarios para esta clase de dirección de cobro son congruo altos y puede ser posible reciba un porcentaje mucho pequeño del que prórroga aceptar.
  • PROCEDIMIENTO Legítimo. Este es el paso más cumplidor en el proceso de cobro. Es una alternativa que utiliza la agencia de cobros. El procedimiento constitucional es no solamente gravoso, sino que puede forzar al deudor a declararse en bancarrota, reduciéndose así la posibilidad de futuros negocios con el cliente y sin que garantice el recibo final de los traslados.
  • Existe un punto más allá del cual los gastos adicionales de cobro no ofrecen un rendimiento suficiente; la empresa debe tener en cuenta este punto.

    Así terminamos este ciclo de la agencia de los créditos, que como ya se explicó en los anteriores artículos es de gran importancia para la empresa y para los responsables del campo de acción financiera y contable.

  • Metodologias y herramientas de Gestion del aventura de Credito, Ernest Young.
  • Superintendencia de banca y Seguros de Mediacaña
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