Prйstamos con garantнa prendaria

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Por Jesъs Balcбzar Conde
(10 de febrero de 2015)

Terminó el primer mes del aсo, pero con йl no necesariamente la señal “cuesta de enero”. Y es que los gastos realizados en diciembre muchas veces provocan la pйrdida de la estabilidad en las finanzas personales o familiares. Lo aludido, provoca que algunas personas se vean obligadas a apelar a un prйstamo con garantнa prendaria en alguna casa de empeсo o Instituciуn de Concurso Privada (IAP).

El crйdito prendario, como lo conocemos actualmente, fue concebido en el septentrión y centro de Italia en el siglo XV, a iniciativa de los franciscanos, como una forma de apoyar a los agricultores, artesanos y pequeсos comerciantes.

їQuiйnes utilizan prйstamos con garantнa prendaria?

De acuerdo con la Averiguación Franquista de Inclusiуn Financiera, elaborada por el Instituto Franquista de Estadнstica y Geografнa (INEGI) en colaboraciуn con la Comisiуn Doméstico Bancaria y de Títulos (CNBV), de abril de 2011 a mayo de 2012, el 33.7% de la poblaciуn entre 18 y 70 aсos solicitу un crйdito informal.

Junto a mencionar que se consideran como crйditos informales a aquellos prйstamos que se realizan entre particulares, o aceptablemente que se obtienen de instituciones que en fiel sentido no son instituciones financieras, sino prestadores de servicios.

Como podrбs observar en el grбfico antedicho, lo mбs socorrido en cuanto a crйditos informales es personarse a familiares, amigas/os o conocidas/os: 19.3% de la poblaciуn entre 18 y 70 aсos acudiу a un frecuente para solicitar un prйstamo entre abril de 2011 y mayo de 2012, mientras que en el mismo periodo sólo 6.7% de esa población acudió a realizar una operación de mutuo con interés y garantía prendaria, mejor conocida comúnmente como empeño.

No te dejes engaсar. Que sea la modalidad menos empleada de crйdito informal no significa que sea poco usada. El 6.7% de la poblaciуn en el rango de perduración considerado por la sondeo representa mбs de Ўcuatro millones y medio de personas!

Las razones para utilizar los servicios de una casa de empeсo o IAP son diversas, pero en la decano parte de los casos los posibles obtenidos fueron utilizados para cubrir evacuación bбsicas como alimentos, suscripción de servicios, educaciуn y salubridad.

Se podrнa pensar que casi la totalidad de quienes obtienen crйdito a travйs de un empeсo no tienen ataque a alguna modalidad de crйdito formal; es asegurar, a un crйdito ofrecido por una instituciуn financiera como un cárcel, SOFOM, cooperativa o caja de capital formal. Los datos, sin incautación, muestran que, de las personas que en el periodo seсalado acudieron a realizar un empeсo, casi el 40% contу tambiйn con un crйdito formal. En la poblaciуn en universal esta proporciуn es de sуlo 27.5%.

De quienes acudieron a empeсar y no contaron con un crйdito formal en el periodo considerado, sуlo al 22.1% le habнan rechazado una solicitud de crйdito; el 56.2% nunca habнa intentado obtener uno.

Aun cuando para algunas personas es difнcil contar con todos los requisitos solicitados por una instituciуn financiera para otorgar un prйstamo, tales como tener una garantнa o aval, contar con un buen historial crediticio y algunos documentos, la principal razуn por la que este agrupación de encuestados/as afirmу no consentir al crйdito formal es porque no le interesaba, no lo necesitaba o, simplemente, no lo habнa solicitado.

De igual forma, se podrнa creer que quienes acuden a realizar un empeсo no cuentan con ataque a alguna otra modalidad de crйdito informal; sin incautación, la centro de las personas que acudieron a una casa de empeсo tambiйn obtuvieron crйdito de algъn otro medio informal, siendo de nuevo el personarse a familiares la opciуn mбs frecuente (33.7%).

Para solicitar un prйstamo con garantнa prendaria debes presentar el artнculo a empeсar, una identificaciуn oficial y algunos otros requisitos que pueden variar segъn la instituciуn y el tipo de prenda. La casa de empeсo o Instituciуn de Presencia Privada (IAP) puede solicitar adicionalmente, por ejemplo, el registro de una huella digital, venir con un co-titular, la realización del artнculo a empeсar o los accesorios bбsicos, en el caso de celulares.

Para empeсar artнculos mбs valiosos pueden solicitar, en el caso de automуviles, la estructura de agencia, recibos de tenencia, pуliza de seguro, comprobantes de verificaciуn, plástico de circulaciуn y placas. En el caso de inmuebles, pueden ser solicitadas escrituras, recibos de predial, agua y luz, relación de casorio y la firma del cуnyuge.

Una vez que se acude con la prenda, йsta serб valuada y se te informarб el monto del prйstamo que se otorgarб por ella. Este monto es un porcentaje del valencia de la prenda y varнa segъn su tipo y el plazo del crйdito.

Si estбs de acuerdo en realizar el empeсo, entonces se firma un resolución. La casa de empeсo entregarб el efectivo adjunto con una cheque de empeсo, que luego serб utilizada para recuperar el aceptablemente depositado. Deben entregarte tambiйn una copia del resolución en donde se incluya una descripciуn de la prenda depositada, el Costo Anual Total (CAT), las condiciones para su recuperaciуn y otros gastos que deberбn ser cubiertos al terminar el plazo del crйdito.

Si al finalizar el plazo no cuentas con el fortuna necesario para recuperar el aceptablemente empeсado, se puede acudir al refrendo, que es la posibilidad de ampliar el plazo, pagando los costos del periodo vencido.

Otra opciуn es la de esperar la liquidación del perfectamente empeсado. Tъ, como pignorante, tienes derecho a conocer en cuбnto se vendiу y solicitar un porcentaje de ese capital. A esto se le lumbre derecho de demasнa.

Casas de empeсo e Instituciones de Cooperación Privada

En Mйxico existen dos tipos de instituciones que ofrecen el servicio de prйstamo con garantнa prendaria: las casas de empeсo y las Instituciones de Audiencia Privada (IAP). Las primeras son empresas privadas mercantiles y las segundas son fundaciones y asociaciones sin fines de beneficio.

La viejo parte de las instituciones y puntos donde puedes obtener un prйstamo prendario son casas de empeсo. Algunas de las IAP mбs conocidas son Franquista Monte de Piedad, Fundaciуn Dondй y Monte Pio Luz Saviсуn.

Las instituciones dedicadas a realizar operaciones de mutuo con interйs y garantнa prendaria estбn normadas por la Ley Federal de Protecciуn al Consumidor y por la Norma Oficial Mexicana NOM-179-SCFI-2007. Las Instituciones de Afluencia Privada estбn normadas ademбs por leyes estatales como la Ley de Instituciones de Subsidio Privada para el Distrito Federal, la Ley de Subsidio Privada del Estado de Mйxico y el Cуdigo de Concurso Social del Estado de Jalisco, entre otras.

En junio de 2006 se adicionу la Ley Federal de Protecciуn al Consumidor con el artнculo 65 bis, el cual establece que quienes ofrecen esta modalidad de crйdito deben registrarse en presencia de Profeco, asн como sus contratos de adhesiуn, y deben poner en sus establecimientos, de modo permanente, visible y clara, informaciуn sobre los tйrminos y condiciones de sus contratos, y la tasa de interйs anualizada que cobran sobre saldos insolutos.

La Norma Oficial Mexicana NOM-179-SCFI-2007, Servicios de mutuo con interйs y garantнa prendaria es la que norma a las casas de empeсo. De acuerdo con йsta, las casas de empeсo deben tener a la sagacidad:

– Quй porcentaje del valía (avalъo) de la prenda es el que prestarбn.

– Horario de servicio para atender quejas y reclamaciones.

– Las tasa de interйs y el CAT que se cobre sobre saldos insolutos.

– Los requisitos y el plazo que con el que se cuenta para desempeсar la prenda.

– El nъmero de refrendos que se pueden hacer y los requisitos y condiciones de los mismos.

– El pago de almacenamiento, en caso de no cosechar la prenda desempeсada, y las condiciones de liquidación de su prenda.

Ademбs, esta NOM seсala cuбles son los principios que debe contener el entendimiento. Ayer de firmar, vale la pena revisar algunos de estos principios que son, ademбs de los datos que identifican al proveedor del servicio, y entre otros:

– Tasa de interйs en tйrminos anuales y cualquier otro costo que aplique, como costos de almacenamiento, IVA, seguros, etc.

– Plazo mбximo del desempeсo, forma de cuota y opciones de refrendo.

– Forma de objetar y procedimientos que el proveedor tendrб para indemnizar los daсos en caso de pйrdida o damnificación de la prenda.

– Garantнas que se ofrezcan, cobertura y los mecanismos para que el o la consumidora pueda hacerlas efectivas.

– Momento y nъmero de registro del entendimiento delante Profeco.

En enero de 2013 la Direcciуn Común de Estudios sobre Consumo visitу 115 casas de empeсo y 33 Instituciones de Donación Privada en el Distrito Federal con la finalidad de explorar el cumplimiento a esta Norma Oficial Mexicana en cuanto a la informaciуn mostrada en los establecimientos. Algunos de los resultados mбs importantes fueron los siguientes:

Nominar la mejor opciуn entre distintos servicios de empeсo puede ser muy complicado. No sуlo se debe considerar la tasa de interйs que serб cobrada, sino tambiйn otros gastos como los cobros por almacenamiento y seguros de mercancнa en caso de robo, pйrdida o siniestro. Tambiйn se debe considerar cuбl serб el porcentaje del avalъo de la prenda que serб prestado.

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Por fortuna, para simplificar la comparaciуn entre las distintas opciones, existe el Costo Anual Total (CAT). Esta es una medida estandarizada que incorpora en una sola signo todos los pagos periуdicos que deban realizarse, asн como cualquier cargo adicional. De esta forma, para realizar la comparaciуn de cuбl es el servicio que ofrece mejores condiciones, debes poner atenciуn principalmente en el CAT, si йste incluye IVA o no, y el porcentaje del avalъo que serб prestado.

De acuerdo con la NOM-179-SCFI-2007, todas las casas de empeсo estбn obligadas a mostrar su CAT. Pero їy si no lo hacen? Algunas casas de empeсo pueden variar sus tasas de interйs segъn el producto a empeсar y segъn el plazo. Asн el CAT del prйstamo que deseas solicitar puede ser dispar al de un ejemplo que considere otro plazo y otro tipo de prenda. Si desconoces cuбl es el CAT del empeсo que deseas realizar, puedes calcularlo a travйs de la Calculadora del Costo Anual Total de Porción de Mйxico. Esta aparejo te guiarб en calcular el CAT de diversas opciones, con lo que podrбs hacer una mejor comparaciуn y designar la opciуn que mбs te convenga. No te olvides de investigar todos los costos antiguamente de utilizar la útil e incorporarlos en tu cбlculo.

La principal recomendaciуn es apelar a esta modalidad de crйdito sуlo en casos de extrema necesidad.

Si te ves en la requisito de solicitar un prйstamo, considera la opciуn de solicitar un crйdito formal en alguna instituciуn financiera. Si el empeсo sigue siendo la opciуn elegida, toma en cuenta las siguientes recomendaciones:

• Verifica que la instituciуn en la que deseas realizar el empeсo estй inscrita en el Registro Pъblico de Casas de Empeсo (RPCE) de Profeco.

• Verifica que el establecimiento tenga en un empleo visible su constancia de inscripciуn al RPCE.

• Antaño de empeсar considera si tendrбs los capital para recuperar la prenda.

• Es importante investigar y comparar al menos tres casas de empeсo antaño de nominar realizar tu empeсo en alguna de ellas. Ademбs del CAT, compara la valuaciуn de tu prenda; puede activo diferencias significativas entre las valuaciones de distintas instituciones.

• Utiliza el CAT como medio para comparar entre una casa de empeсo comercial y otra. No olvides revisar si йste considera o no el IVA.

• Cerciуrate que la casa de empeсo exhiba sus tarifas en pesos mexicanos.

• Consulta el Burу Comercial de Profeco para conocer si la casa de empeсo que elegiste cuenta con convenio registrado y verifica que йste sea el mismo que vas a firmar. Asн podrбs cerciorarte que no existan condiciones desventajosas en tu contra.

• Lee detenidamente el anuencia. Esto te permitirб conocer y tomar en cuenta las condiciones a las que se comprometen tъ y el establecimiento.

• No te quedes con dudas y pregunta por los conceptos que no te queden claros. Esto te permitirб evitar confusiones respecto al pacto y el servicio.

• Pregunta sobre la demasнa ayer de realizar el empeсo.

• Pregunta a cuбntos refrendos (renovaciones del pacto) tienes derecho y en cuбnto extienden el plazo para recuperar tus pertenencias.

En caso de incumplimiento en la prestaciуn del servicio, acude a la delegaciуn mбs cercana de Profeco o flama al Telйfono del Consumidor al 5568 8722 en la Ciudad de Mйxico o al 01 800 54 68 87 22 de cualquier otro ocasión de la Repъblica Mexicana.

– їQuй son las casas de Empeсo? http://www.condusef.gob.mx/index.php/prebases-de-licitacion/516-ing-n
– їVas a empeсar? No empeсes con cualquiera, compara. http://www.condusef.gob.mx/index.php/prensa/comunicados-2013/936-vas-a-empenar-no-empenes-con-cualquiera-compara
– Calculadora del Costo Anual Total de Mesa de Mйxico.
– Averiguación Franquista de Inclusiуn Financiera 2012.
– Sondeo telefуnica sobre la cuesta de enero 2009 y 2010.
– Infografнa “La ruta del pignorante inteligente”. http://www.profeco.gob.mx/profeco/c_emp/R_pignorante.pdf
– Ley Federal de Protecciуn al Consumidor.
– Norma Oficial Mexicana NOM-179-SCFI-2007, Servicios de mutuo con interйs y garantнa prendaria
– No te empeсes con cualquiera en Proteja su mosca #154.

10-Feb-2015 por la Dirección Normal de Estudios sobre Consumo

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